Alig várta a babahitelt? Jól gondolja meg, felveszi-e!
Ma lép hatályba a tízmillió forintos babaváró és a nagycsaládosok 2,5 millió forintos autóvásárlási támogatásáról szóló jogszabálycsomag. Óriási lehetőség a családot tervező fiatal pároknak, de észnél kell lenni a tervezésnél, ugyanis válási, meddőségi és kivándorlási büntetőkamatot számolhatnak fel. Akár milliókat is. Több tucatnyi kérdést tettünk fel, a jogszabályok most megadják a válaszokat.
Eredetileg fiatal házasok gyermekvállalási támogatásának nevezték, csak a név változott vagy az összeg is?
Végül babaváró támogatásra keresztelték, de az összege maradt: maximum tízmillió forint lehet.
Csak új házasok kaphatják?
Nem, akár tízéves házasok is hozzájuthatnak, mivel nem a házasságkötés időpontja, hanem a nő életkora a meghatározó.
Tehát hány éves feleség kaphatja?
A 18. életévét már betöltött, de a 41. születésnapját még el nem érő nő. Az életkori korlát nem vonatkozik a férjre, ő lehet idősebb.
Minden 18-40 éves nő megkaphatja?
Nem, és innentől már nem nőkről, hanem párokról beszélünk. Ha a pár tagjainak az előző kapcsolatából, kapcsolataiból már van gyermeke, akkor más szabály vonatkozik rájuk, mintha mindketten gyermektelenek lennének. A gyermek és a korábbi házasság korlátozó tényező.
Tessék?
Most nem kritizálunk, hanem igyekszünk megérteni a szabályokat. Tehát: ha gyermektelenek, akkor mindegyiküknek lehetett bármennyi korábbi házassága. Ha van öt gyermekük, de mind korábbi élettársi kapcsolatokból, akkor is jogosultak a támogatásra. A gond akkor van, ha mindketten voltak házasok, és gyermekük is született, akkor nem jár nekik a babaváró támogatás. Tehát a szabály: ha van a korábbi kapcsolatból gyerek, valamelyiküknek első házasnak kell lennie. Ha ennek megfelelnek, akkor persze egymástól akárhány gyermekük is lehet.
Mi értelme ennek?
Demográfiai szempontból semmi. A nagycsaládosok egy része éppen a közös gyermekre vágyó, újraházadosodó elváltakból kerül ki, ám a mostani cikkünkben nem elemezzük demográfiai szempontból a történéseket. Legalábbis igyekszünk megállni.
Az elváltaknak „gyermektelenségi igazolást” kell majd becsatolniuk? Egy születésösztönző programnál?
Nem, de nyilatkozniuk kell korábbi házasságaikról és gyermekeikről. Ez a pont alkotmányossági kételyeket vet fel, mivel hátrányosan megkülönbözteti egymástól azokat a gyermekeket, akiknek a szülei házasságot kötöttek mielőtt elváltak egymástól, és azokat, akik csak együtt éltek a szakítás előtt. De ne kalandozzunk el, ez a szabály.
És ha meghalt a korábbi férj vagy feleség?
Az özvegyeket a hitel szempontjából az első házasokkal azonosan bírálják el, tehát a gyermek nem akadály.
Milyen feltételnek kell még megfelelni?
A pár egyik tagjának három év biztosítási jogviszonnyal kell rendelkeznie.
Összesen életük folyamán, vagy az utóbbi években folyamatosan?
Folyamatosan, három év alatt összesen 30 napra szakadhat meg a jogviszony folyamatossága. Ez nagyon szigorú szabály.
Akkor eleve csak 19 éves nő jön számításba, mert 16 éves koráig tanköteles, és utána kell három év munkaviszonyt szereznie?
Nem, ennél a helyzet bonyolultabb.
Egyszerűsítsük le: mi számít munkaviszonynak?
Bontsuk ketté a három évet, két és fél évre és az utolsó 180 napra. A két és fél évbe sok minden beleszámít, mindenféle normál munkaviszony, de még egy szakiskolai tanulmány és az álláskeresési támogatás (munkanélküli segély) is. Az utolsó 180 napba viszont ez utóbbiak már nem.
A közmunka?
Igen, de csak korlátozással. A három év biztosítási jogviszonyból egyet adhat a közmunka.
A gyed?
Igen, ha közben megmarad a munkaviszony.
A gyes?
Ha megmarad közben a munkaviszony. A jogszabály eltérően szabályozza azoknak a nőknek az esetét, akik segélyen élnek, és úgy mennek gyesre, és azokét, akik akár már egy évtizede dolgoznak, de most otthon vannak a gyermekükkel, és a munkahelyük visszavárja őket.
A gyet, főállású anyaság?
Maradjunk annyiban, hogy a három évet a pár valamelyik tagjának kell felmutatni, aki az apa is lehet.
Egyetemi, főiskolai tanulmányi jogviszony nappali tagozaton?
Igen, első diploma megszerzése esetén. Sőt, itt még egy kedvező szabályt találtunk: ha az egyetem elvégzése után nem sikerül rögtön elhelyezkedni, akkor sem esnek el ezek a nők vagy férfiak a lehetőségtől, mert számukra az a bizonyos 30 nap szünet jóval hosszabb, 180 nap.
Mi történik a külföldről hazatérőkkel? Ők eleve kimaradnak ebből?
Nem, egyiküknek kell igazolni három év biztosítási jogviszonyt, de az utolsó 180 napnak itthoninak kell lenni.
A babaváró támogatás a meglévő gyermekre is igényelhető?
Nem, csak új babákra.
Jól értjük, egy kétgyermekes családnak ötgyermekesnek kell lenni a tízmillióhoz?
Igen.
Idézzünk fel néhány olvasói kérdést: És ha 41 évesen jön a baba, akkor lecsúsztam?
Nem feltétlenül. Ha férfi, akkor akár hetvenéves is lehet. Ha nő, akkor a szerződés megkötésének időpontja számít, szülni később is lehet. Ám az érettebb nőkre fokozottan érvényes, hogy akkor érdemes szerződniük, ha már jön a baba.
Ha öt év alatt nem sikerül szülni, akkor komoly meddőségi büntetőkamatot számolnak fel, de erről majd később.
A július elseje után született babákra vonatkozik mindez? Az enyém előbb megszületett!
Gratulálunk, de ezt a támogatást csak a következő gyermeknél veheti igénybe.
A szerződést csak július elsejétől lehet megkötni, viszont mi elsejére vagyunk kiírva. Akkor most mi lesz?
Semmi, változtattak a terveken, ha a gyermeke júliusban születik, a világra jöttekor még nem kell érvényes szerződéssel rendelkeznie. Ne pánikoljon, keresse fel a bankját.
És ha augusztusban vagy szeptemberben születik?
Az más, mert a fő szabály, hogy a szerződéskötés után született gyermekekre jár a támogatás. S ha a várandósság 12. hetén már túl vannak, akkor folyósítják az összeget, és rögtön felfüggesztik a törlesztését, vagyis rögtön három év szünettel kezdhetnek.
Tízmilliót kell felvenni, vagy lehet kevesebbet is?
Kevesebbet is lehet, sőt, ha már van a nevén hitel, vagy alacsony a jövedelme, számítson rá, hogy a bank mérlegelni fog.
Mekkora kamatra adják a támogatást?
Elvileg kamatmentes, de van azért egy 0,5 százalékos összeg, amit „kezeségvállalási díjnak” hívnak, ezt minden évben ki kell fizetni, a még hátralevő összegre vetik ki. Első évben tehát nagyjából ötvenezer forint lehet. Ez azonban csak a legpozitívabb forgatókönyvre igaz, de erről később.
Mekkora futamidőre jár?
Húsz évre, de ebbe nem számít bele az első gyermek megszületése utáni hároméves szüneteltetési idő.
De most akkor ez támogatás vagy hitel?
Lényeges kérdés. Támogatás: 1. ha az első gyermek megszületik öt éven belül, és összesen lesz három gyerekük. 2. Ha nem válnak el, nem vándorolnak ki. Ha termékenyek, egészségesek és ásó-kapa-nagyharang, akkor ez remek lehetőség, és nyugodtan nevezhetik támogatásnak.
És ha nem?
Akkor hitellé alakul. Vegyük sorra. Ha öt éven belül nem születik meg az első gyermek, akkor jön a „meddőségi büntetés”. Két részből áll, egyrészt 120 napon belül vissza kell fizetniük az addigi kamattámogatást.
A kametmentes hitelre? Mégis mennyit?
Ez bonyolult, nevezzük állampapír átlaghozamnak (az ötéves állampapírok három évre visszamenőlegesen számított kamata súlyozott átlagának 130 százalékkal megnövelt összege) és még két százalék. Nem vagyunk banki szakemberek, de a jogszabály alapján úgy kalkulálunk,
a mostani értékkel ez hozzávetőlegesen 4,8 százalék, öt évre 10 millió forintnál ez jócskán meghaladja a kétmillió forintot.
Nem kis összeg, persze kivédhető, ha felveszik a támogatást és félreteszik ezt a részét, ha pedig baj van, egyszerűen visszafizetik. Ám van egy másik tétel is, mert ha nem lesz gyerek, akkor a továbbiakban a törlesztőrészletek is megemelkednek, és a fent említett bonyolult állampapír átlaghozamra nem két, hanem öt százalékot kell rászámolni. Vagyis innentől már nem támogatás hanem hitel és combos kamat jön rá.
Akkor is ha papírunk van róla, hogy meddők vagyunk? Ez elég kegyetlenül hangzik.
Inkább szigorúan. Ha igazolni tudják a meddőség tényét, vagy azt, hogy az anya számára egészségügyi kockázatot okozna a gyermekvállalás, akkor kérhetnek méltányossági részletfizetést 24 hónapra. Kivédhető mindez azzal, ha csak akkor veszik fel a támogatást, ha már jön az első baba.
És ha elválunk?
Sajnos, a válásnál is szigorúak a szabályok. Ha nem született gyermekük, a kamattámogatást 120 napon belül egy összegben vissza kell fizetni, ennek mértéke ugyanaz, mint a meddőségnél. A fennmaradó időszakra pedig jön az állampapíros átlag 130 százaléka és még ötszázalékos „válási büntetőkamat”. A határidőket a válás jogerőre emelkedését követően kezdik számolni.
Ha az egyik szülő meghal?
Ha öt éven belül történik a tragédia, és úgy, hogy nem született gyermek, akkor hat hónapig szüneteltetik a törlesztést és nem számolnak büntetőkamatot. Ha az özvegy öt éven belül újraházasodik és gyermekei születnek, akkor a tartozását ugyanúgy leírják, mintha az elveszített házastársától lennének a gyermekek.
Van más eset is, amikor vissza kell fizetni az összeget?
Igen. Ha a pár mindkét tagja külföldre távozik, és megszüntetik az itthoni lakcímüket, akkor a válásnál már ismertetett szabály lép életbe. Egy kicsit röghözkötési támogatás is ez. Természetesen akkor is vissza kell fizetni a pénzt, ha állami gondoskodásba adják a gyereket.
Mikor kell kezdeni a törlesztést?
A támogatás felvétele utáni hónapban, kivéve, ha már jön a baba.
Mekkora a törlesztőrészlet?
Nem lehet több havi ötvenezer forintnál. De a bank a saját szabályai szerint dönt, lehet, hogy egy család kisebb összeget kap és kisebb törlesztőrészletet kell fizetnie.
Meddig lehet felvenni?
Nem az idők végezetéig, csak 2022 végéig.
Mire lehet fordítani?
Akármire. Lakásra, világkörüli útra, lombikbébire, korábbi hitel kiváltására. Szabad felhasználású.
Meddig kell az első gyermeknek megszületni?
A szerződéskötést követő öt éven belül. Utána jön a meddőségi büntetés.
És ha a hatodik évben egyszer csak megjön a baba?
Öröm, de ennyi.
Egy egyedi forgatókönyv: azt hiszik, hogy meddők, visszafizetik a kamattámogatást, és hopp mégis jön a baba. Mi történik?
Allelúja, visszakapják a pénzüket, de csak ha öt éven belül vannak.
Minden rendben megy, öt éven belül megszületik az első baba. Mennyit írnak le a támogatásból?
Semennyit.
Ez komoly?
Igen, de ezzel kamatmentessé vált a hitelük, ha nem válnak el és nem vándorolnak ki. A kormány tényleg fiatal házasokra gondolt, akiknél az első babák azért meg szoktak születni. A második bébik akadnak el valahol, logikus hát, hogy a megszületésükért pénz jár. Nem kevés: hárommillió. Ennyit írnak le a hitelből és újabb három évig szünetel a törlesztés.
És a harmadik gyereknél?
Akkor az egész tartozást eltörlik. A harmadik baba hétmilliót ér.
Dehogy hétmilliót, hiszen addigra már egy csomó pénzt befizethetett a család. Azzal mi lesz?
Nem fogalmaztunk pontosan. A második gyermek megszületése után leírják a még hátralevő hiteltartozás 30 százalékát. A harmadiknál pedig a teljes hátralevő összeget elengedik. A kincstár nem fizet vissza semmit.
Akkor ez azt jelenti, hogy minél előbb megvan a három gyerek, annál kevesebbet kell törleszteni?
Igen,
ha a szerződést és a terhesség 12. hetét követően kötik meg, és három éven belül jön egy újabb gyermek, majd megint egy, akkor „ingyen” lehet hozzájutni tízmillióhoz.
És ha csak két gyerek születik?
Leírják a fennálló tartozás 30 százalékát, a maradék tőkerészt pedig a házaspár szépen törlesztgeti.
Mekkora kamattal? Itt is jön az ötszázalékos büntetősarc?
Nem, csak a kis félszázalékos díjacska. Viszont ha elválnak, külföldre mennek, akkor jön a büntetőkamat.
Húsz évig együtt kell maradni?
Hát, a házasság alapvetően ezt jelenti… De legyünk pontosak: „Ha a támogatott személyek közötti házasságot a kölcsönszerződés futamideje alatt felbontják vagy érvénytelenné nyilvánítják, az erről szóló bírósági ítélet jogerőre emlkedését követő törlesztési esedékesség naptól a kamattámogatás megszűnik.” Vagyis 120 napon belül az állampapír átlag kamat 130 százalékát és még két százalékot meg kell fizetniük az addigi időszak után, és a két százalék öt százalékra emelkedik a hátralévő futamidőre.
És ha megvan a három gyerek, de szétmentek?
Ha megvan a három gyermek, teljesítették a feltételt, elengedték a teljes tartozást.
Jó, de ki fizeti vissza a pénzt válás esetén? A nő kapta, de ha beépítették a lakásba, akkor, ugye, a fele már a férjé.
A hitelt a házastársak kapják. A válás során megegyezhetnek, vagy a bíróság kétfelé osztja a tartozást.
És mi ez a 15 millió forint, amiről Novák Katalin családügyi államtitkár beszélt?
Kétgyermekes családok tíz, háromgyermekesek 15 millió forint kamattámogatott hitelt vehetnek igénybe, és használt lakásra is jár.
Az eddigiekben tárgyalt tízmillión felül?
Igen.
A nagycsaládosoknak nyújtott 2,5 millió forintos támogatásnál is a jövőben születő gyermekek számítanak?
Nem, éppen a meglevők, annyi kivétellel, hogy a 12 hetesnél idősebb magzat is gyermeknek számít.
Korábban azt mondták, az egyetemista gyerek is figyelembe vehető. Így van?
A jogszabály alapján a húsz évnél idősebb nappali tagozatos hallgatókat nem veszik figyelembe, csak azokat a gyermekeket, akik után családi pótlék is jár.
Nagyvonalú csomag. De most tényleg tízmilliót kapnak azok, akik esetleg ütik-verik a gyerekeiket, úgy váltak el, hogy az előző párjuknak nem fizetnek gyermektartást?
Ha jogerős ítélet van arról, hogy bűncselekményt vagy a család ellen vétségeket követtek el, esetleg rossz adósok – és még néhány fontos kitételt sorolhatnánk –, nem részesülhetnek mindebből.
Növekedni fog a születésszám?
Legyünk realisták, már az is nagy dolog lenne, ha nem csökkenne egyre nagyobb mértékben.
Ez egy lehetőség a fiatal családoknak, hogy világra jöhessenek azok a gyermekek, akikre vágytak, de anyagi okokból nem merték őket vállalni.
Borítókép: AFP/Kisbenedek Attila
